Miniguide: Sådan fungerer et andelsboligkøb

Har du ikke råd til at købe din andelsbolig kontant, er det, ligesom med en almindelig ejerbolig, muligt at finansiere den gennem et lån i et kreditinstitut. Her får du en nem og forståelig guide til dit andelsboliglån, der klæder dig på til at gå på jagt efter din drømmeandelsbolig.

Før køb af andelsbolig - husk disse 3 spørgsmål

Før du overhovedet tænker på at låne til en andelsbolig, er det vigtigt, at du overvejer, hvilke konsekvenser boligkøbet kan have for dig.

Der er som udgangspunkt følgende tre spørgsmål, der er gode at stille sig selv:

  • Hvilken konsekvens vil det have for dig, hvis andelsværdien falder? Køber du eksempelvis en andelsbolig til 700.000 kr., og den lige pludselig kun er 600.000 kr. værd, er det vigtigt, at du ikke er tvunget til at sælge den på et givent tidspunkt, da du så vil tabe 100.000 kr. En anden konsekvens kan også være, at din boligydelse hæves for at kunne sikre likviditet til eksempelvis vedligeholdelse.
  • Hvilken type lån har andelsforeningen optaget? Har den optaget lån med variabel rente, kan det betyde, at din boligydelse stiger, hvis renten gør.
  • Hvordan er du stillet, såfremt din andelsforening kommer i økonomiske problemer eller ligefrem går konkurs?

Husk også at undersøge, om du hæfter “personligt og solidarisk”, hvis andelsforeningen går konkurs. Gør du det, kan du risikere at miste hele din formue ved konkurs. Det vil sige, at har du eksempelvis en halv million stående i banken, kan andelsforeningens kreditorer gøre krav på dem ved en eventuel konkurs.

Finansieringen af andelsboligen - hvordan fungerer det?

Det er en udbredt misforståelse, at en andelsbolig finansieres på samme måde som en almindelig ejerbolig. Som udgangspunkt er det forholdsmæssigt dyrere at optaget et lån til andelsbolig end til en ejerbolig. Det skyldes følgende:

  • Ved en andelsbolig er det ikke muligt at optage et såkaldt realkreditlån, som er den type lån, der har den allerlaveste rente af alle typer lån.

I stedet for realkreditlånet, finansieres andelsboligen gennem et banklån. Det vil sige, at det ikke er realkreditinstituttet, der låner dig penge, men din bank. I de fleste tilfælde kan du stille din andel i sikkerhed for lånet, hvorfor banklånet på den måde minder om realkreditlånet.
Om du kan stille den i sikkerhed, er noget den pågældende andelsboligforening afgør, og bør fremgå af vedtægterne.

Den væsentlige forskel er, at renten er højere på banklånet end på realkreditlånet. Som tommelfingerregel ligger renterne i dette leje:

  • Banklån: 3 - 8 %
  • Realkreditlån 1-2 %

Et realkreditlån kan maksimalt finansiere 80 % af en ejerbolig. På samme måde kan andelsforeningen bestemme, at dit banklån maksimalt finansierer 80 % af andelsværdien. Hos de fleste andelsforeninger er dette dog ikke et krav. Du finder dette i vedtægterne. Uanset om andelsforeningen giver lov til at belåne andelsboligen op til 80 % eller 100 %, er det helt essentielt, at du har en opsparing, for at kunne nedbringe renteomkostningerne.

Koster din andelsbolig eksempelvis 700.000 kr., har det ekstremt meget at sige, om du skal betale renter af det fulde beløb eller kun eksempelvis 500.000 kr. Renter på 200.000 kr. kan have meget at sige ift. dit månedlige budget.

For at sige det ligeud, kan det også være det, der afgør, om du overhovedet har råd til at bo i boligen. Det vil sige, at jo større opsparing du har til at nedbringe lånebeløbet, og dermed renteomkostningerne, jo bedre er det naturligvis.

For at læse mere om konstruktionen af andelsboliglån, kan du klikker her: informationer og guide til andelsboliglån.

Hvilke dokumenter er nødvendige?

Under et andelsboligkøb er der en del papirer at holde styr på. Nogle er vigtige, mens andre kun i nogle tilfælde er vigtige. Her får du en hurtig oversigt over de vigtigste dokumenter:

  • Salgsopstilling af den andelsbolig, du ønsker at købe. Du kan hente salgsopstillingen hos enten mægler eller andelsforeningen.
  • Andelsforeningens vedtægter, hvor især hæftelse og deres lånevilkår er vigtige.
  • Årsrapport og budget hvori du får indblik i andelsforeningens økonomi.
  • Udskrift af drift- og vedligeholdelsesplan.

Alle disse dokumenter er nogle, som først og fremmest din bank skal bruge til at vurdere, hvorvidt de vil bevilge dig et andelsboliglån. Desuden vil det være rigtig godt for dig selv, hvis du sætter dig ind i det.